Възможно ли е да имам няколко кредита едновременно
Съвременната финансова реалност често ни поставя пред ситуации, в които еднократно взет заем не е достатъчен. Понякога житейските обстоятелства, желанията или амбициите ни се разширяват, и вместо да погасяваме докрай вече съществуваща кредитна задлъжнялост, обмисляме да кандидатстваме за нова. „Няколко кредита едновременно“ не е рядкост – мнозина българи плащат ипотека, паралелно с това ползват потребителски заем за ремонт, лизинг за автомобил или дори „бърз кредит“, когато им се наложи нещо спешно.
Но дали това е безопасно, оправдано и какво е добре да знаем, за да не изпаднем в неприятна дългова спирала?
Когато имаме повече от един кредит, той може да е към една и съща банка (примерно ипотечен заем и кредитна карта), към различни банки (ипотека тук, потребителски заем там), или смесено – банкова институция и небанкова (примерно ипотечен и бърз кредит от StikCredit.bg).
Всяка от тези комбинации си има специфика, която може да окаже сериозно влияние върху семейния бюджет и бъдещата финансова стабилност. Ако се управлява мъдро, това многообразие не е непременно проблем. Ако обаче липсва реалистична преценка, опасността да попаднем в просрочия и задължения е голяма.
Защо хората поемат повече от един заем
Причините да се окажем в ситуация с няколко кредита варират. Понякога е обмислено решение: човек купува имот, плаща ипотека, но междувременно иска да си позволи освежаване или голям ремонт, което го кара да изтегли и потребителски заем.
Друг път емоционални фактори ни карат да изтеглим втори заем за да инвестираме в определен бизнес или да купим автомобил „на момента“.
Трети сценарий е когато сме поели един кредит, но внезапно възниква спешен медицински разход, наложителен ремонт на покрив, или друго непредвидено събитие, за което няма как да изчакаме. Тогава се явява втори заем – често „бърз“, за да запълни недостига на средства.
Любопитното е, че колкото повече потребители имат възможност за онлайн кандидатстване и бързо одобрение, толкова по-често се „изкушават“ да добавят още един заем. Технически банките и небанковите институции извършват проверки на кредитното досие в кредитния регистър, но при известен доход и поносима кредитна история, одобрението не е невъзможно. Което, разбира се, води до по-голям риск да се окажем с твърде много месечни вноски, които заедно натежават върху заплатата.
Как банките и небанковите компании гледат на ситуацията „втори кредит“
Когато кандидатстваме за втори (или трети) кредит, институциите проверяват кредитния ни рейтинг и търсят дали сме изрядни платци. Ако вече изплащаме заем, но сме показали, че сме коректни, вероятно ще получим нов кредит с не чак толкова голяма лихва. Но ако вече имаме повече от един заем, следващата банка или кредитор може да прецени, че се натрупва твърде голям риск, и да ни предложи по-висок лихвен процент или направо да ни откаже.
Повечето банки имат общо правило, че месечните задължения не бива да надвишават определен дял от дохода (например 40-50%). Ако новата вноска би надскочила този праг, ще получим „не“. Такива правила обаче често отсъстват от принципите на нефинансовите институции, раздаващи кредит до заплата.
Все пак, има и случаи, при които няколко кредита не са проблем – ако доходът ни е достатъчно висок, или ако първият заем е почти погасен. При ипотеките, където сумите са големи, банките са по-взискателни, но ако имаме по-малък потребителски кредит успоредно, това е допустимо, стига месечните вноски да бъдат убедително покрити от заплатата. При небанковите институции (особено „бързите кредити“), понякога контрольорите не са толкова стриктни, или нямат достъп до актуална информация, и отпускат нов заем дори на хора с няколко вече действащи задължения. Това е път към т.нар. „дългова спирала“, когато изплащаме един заем с друг.